こんにちは、たっつんです。
今回は、僕自身の「借金返済」と「任意整理」のリアルについて正直に書きます。
借金って誰にも言えないし、恥ずかしいことのように感じるかもしれません。
でも、向き合えば解決できるし、未来も変えられる。
そんな気持ちでこの記事を書いています。
💥 借金300万円の現実
僕はかつて、
- クレジットカード
- リボ払い
- 消費者金融
などを合わせて、約300万円の借金を抱えていました。
最初は「少し足りないから…」という軽い気持ちで使っていたリボも、
気づけば月6万円以上の支払いになり、
元本はほぼ減らず、利息ばかりが積み上がっていく状態でした。
「もう抜け出せないかも」と本気で思った時期もあります。
🧭 借金返済には主に3つの方法がある
① 自力で返済する
- 副業・節約などで収入を増やす
- 支出を見直して返済に回す
- 信用情報には影響なし
✅ メリット：信用を傷つけず完済できる
⚠ デメリット：時間がかかり、精神的な負担も大きい
② おまとめローン（一元化）
複数の借金を1本にまとめ、金利を引き下げて返済額を軽くする方法。
メリット
- 金利が下がれば、支払総額が減る
- 管理がしやすくなる
- 月々の返済がラクになる
デメリット
- 審査が厳しい（信用情報にキズがあると難しい）
- 返済期間が延びて、結果的に支払額が増えるケースも
- 気が緩んでまた借りてしまう危険あり
※僕も検討しましたが、信用情報がすでに悪くて審査に通らず断念しました。
③ 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）
弁護士・司法書士を通じて、借金の条件を法的に見直す方法。
| 種類 | 特徴 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 利息をカット・元本分割返済 | 支払額が軽くなる／家や車は残せる | 信用情報に5年キズ |
| 個人再生 | 借金を大幅カット（最大1/5） | 自宅を守れる／減額効果大 | 裁判所手続き・条件が厳しい |
| 自己破産 | 借金を全額免除 | 返済義務ゼロに | 財産処分／職業制限／信用情報10年アウト |
✅ 僕が「任意整理」を選んだ理由
借金はもう自分だけじゃどうにもできない──
そう思ったとき、無料相談できる司法書士事務所に連絡しました。
僕の場合、
- 自己破産までは避けたかった
- おまとめは審査落ち
- でも毎月の支払が苦しくて生活が回らない
という状況だったので、任意整理がベストでした。
📉 任意整理のリアルな効果
- 利息が全額カット（元本だけの返済）
- 月6万円 → 月3万円に減額
- 督促の通知がピタッと止まった
- 精神的にとにかくラクになった
任意整理をしてから、**ようやく「返済できる気がする」**と思えるようになったのが大きな変化でした。
⚠ デメリットも正直に伝えます
- 信用情報にキズ（クレカ・ローンNG：5年間）
- 携帯の分割・住宅ローンなども不可
- 新しいカードは作れない
でも僕にとっては、
「信用より生活」「未来より今を立て直す」
それが最優先だったので、まったく後悔はしていません。
🔄 任意整理後の返済と今の生活
- 副業（キャディ）で月3〜5万円の収入
- 支出の見直しで家計は黒字化
- 借金残高は着実に減少中
- 少しずつ「FIRE」へ意識が向くように
つまり、借金返済とFIREを同時に目指す人生が始まりました。
✨ まとめ：向き合えば道は開ける
借金は、放置すればするほど大きくなります。
でも、向き合えば必ず道はある。
僕自身が任意整理という選択肢に出会って、
「人生まだなんとかなる」と思えたのがすべての始まりでした。
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